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クリアリング・ハウス・小切手清算電子システム、略称CHECCSと呼ばれるプロジェクトの一環である。
何かの理由で私の銀行が小切手の受け取りを望まなかったら(盗まれた小切手だとか、私が口座をすでに閉じていた、あるいは口座に残高が不足していたなどて銀行のコンピューターは、その小切手を預金しようとするジエイ夕、あるいはほかの誰かが支払いを受ける前に、小切手についての支払いを拒否する。 クリアリング・ハウスのハンク・フアラーによれば、「銀行は電子ファイルを午後八時に送ってくるが、我々は、不良小切手があれば八時五分にはその旨を通知できる」という。
このH電子的小切手提示システムは、九六年一月二日付で、ニューヨーク・クリアリング・ハウスの加盟企業に対して義務付けられた。 利用は非加盟企業にも開放されていて、多数の企業、例えばプロピダンスに本店を置くフリート・バンク、クリーブランドに本店のあるキー・バンクス、ニュージャージーのファースト・フイデリティ、ファースト・テネシー・バンクなどの多くの支店、それにニューヨークのチェース・バンクの子会社、テキサス・コマースなどが参加している。
一〇時ちょうどの清算時に受け入れられる小切手は、ニューヨーク連銀から配達された物に限られている。 ニューヨーク連銀は、電子小切手清算システムに参加する用意がまだできていないのである。

この話のおかしな点は、Pの店からの小切手の追跡を九六年初めにやったとしたら、その辿る道筋は二三年前とあまり変わらなかっただろうということだ。 この間に、私はニューヨークからワシントンに引っ越した。
ワシントンでの私の口座はシティバンクにあり、シティバンクはワシントンでは商業銀行の免許ではなくS&Iの免許を受け継いでいるから、法律的には別の処理事業体ということになる。 だからバンク・オブ・ニューヨークは、私の小切手を、ワシントンのシティバンクFSB(連邦貯蓄銀行の略称)宛の非常に少額のキャッシュ・レターの一部としてニューヨーク連銀に送らなければならないだろうし、ニューヨーク連銀はそれを朝早く、ワシントンを含む連邦準備地区の本部、バージニア州のリッチモンドに郵送したことだろう(ワシントンには、小切手処理センターがあまりない。
古いドル札を新札に変えようとすると、ワシントンの銀行はボルチモアに行かなくてはならない。 連銀の割引窓口で借金をするには、リッチモンドに行かなくてはならない。
民主党員で下院銀行委員会の顧問ボプ・アウアーパッチはこう言っている。 「ヘンリー・レウスに、ワシントンDCにも連銀の支底を一つ、オーケイしたらどうだい、と聞いたら、ワシントンDC選出の議員がいったい何人いる?と言われちゃったよ」)。
リッチモンドで読み取り・分類機の群れを通過してシティバンクFSBに対するクレジットとなる私の小切手は、ポケットの中に落ち、そこから、何とも奇妙なことにニュージャージー州ニューアーク(シティバンクの支屈はここにはない)にある書類整理箱にトラックで運ばれ、最後にワシントンの私のところに戻ってくるはずだ。 ニューヨーク、それもニューヨーク・クリアリング・ハウスの加盟銀行を除いて、この小切手処理システムは繁雑で金もかかる無駄の一つである。
どんな小切手でも読み取り・分類機を何度も通過しなければならないという適切な理由は何もない。 現在では、最初に読み取る段階で、小切手に書かれた情報を読もうと思えばすべて読み取れるが、実際にはそうしない(例えば、その金額を引き落とすべき口座を認識しない)。
というのは、小切手が最初に預金された銀行は、その小切手の宛先銀行の選別番号しか気にしないからだ。 しかし、この最初の段階で、支払人の口座番号についての情報も実に簡単に記録できるのだ。

それから小切手を「カットする」こともできる(つまり、小切手自体を最初に預金された銀行にとどめ、それに関するあらゆる情報を必要な人すべてに電子的に伝えることが可能である)。 バンク・オブ・アメリカや大手の州際銀行のように数多くの「オン・アス(自行宛)」小切手(自行の預金者から別の自行の預金者に対する支払い)を処理する銀行の場合、現状でも、最初の読み取り段階で小切手から口座番号も読み取った方がずっと効率的だろうが、今のところそうしていないのは、主に、小切手から抽出する情報に別「項目」の情報を加えることで誤読が増える可能性があるという理由からだ。
この最初の段階でできることはほかにももっとある。 小切手は預金の一部として来るが、預金は預金伝票で内容が示される(今でも、複数の預金をした場合、小切手にはゴムバンドが掛けられる)。
預金伝票の情報は受取人の銀行のコンピューターに、その伝票に記載されている小切手の登録に続いて入力される。 支払人の銀行、その口座番号および支払額が分かる受取人の口座番号が、電子的メッセージの一部としてなぜ伝えられないのか、繰り返すがもっともな理由は何もない。
小切手を書いた人に毎月送られる明細書にも(クレジットカードの明細と同様)、それぞれの支払いの受取人の名前を入れることも可能だ。 特別な事情を除いて、何月何日に預金された、これこれこういう小切手によって代金が支払われたという明細書が銀行から送られれば、支払いの証拠としてだけでなく、不渡り小切手の証拠としても役立つはずだ。
連邦準備レギユレーションEと統一商法(UCC)を少々改正するだけで済む。 テキサス州ピクトリアのビクトリア・バンク・アンド・トラストの上級部長で出納責任者、またアメリカン・バンカーズ・アソシエーションの電子商取引に関する委員会の委員長も務めたダン・フイツシャーは、こう言った。
「そう、我々はよく言うのさ。 レギユレーションEの修正には五年かかり、商法の修正には七年かかるってね」辛抱しきれない共和党は、第一〇四議会で、現に計画中の電子的支払いの形態のほとんどをレギユレーションの対象から外す法案を提出した。
連邦準備制度理事会副議長のアラン・ブラインダーは、下院銀行委員会の作業部会でこう述べた。 「例外措置がないと、連銀はレギユレーションEを高圧的に適用するのではないかと業界は恐れているようだ。
連銀を代表して、業界の企業と、この委員会に対して、我々にはそうした意図は全くないことを保証したい」連銀の計画には野心的なところは少しもない。 一九九七年には、ニューヨークもイントラシステム・メーンフレーム・コンソリデーション・プログラムに加わることになっている。

地区の銀行の読み取り・分類機や地域の小切手処理センターから、データを、ニュージャージーにあるイースト・ラザフォード・センターのコンピューターか、リッチモンド連銀のコンピューター・ピルに送るのである。 小切手自体は、これまでと全く同じ道を辿るが、情報だけは中央で処理されることになる(ニュージャージーにある設備は「エロク」と名付けられている。
ニューヨーク連銀のオペレーションの端末を動かし、かなり強いニューヨークなまりで話すイスラエル・センドロピクには、ポーランド人の助手がいるが、彼は連銀が会計処理を「イラク」でやったと勘違いして、ショックを受けたそうだ)。 連銀にはそれ以外には何の計画もなかった。


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